Tweede hypotheek

Heb je een deel van je huis al afbetaald en een grote uitgave op de planning staan? Misschien wil je je woning verbouwen, een vakantiehuis kopen of je kind helpen aan een vliegende start. Waar haal je het geld vandaan? Een tweede hypotheek is vaak slimmer en voordeliger dan een persoonlijke lening. Je gebruikt de overwaarde van je woning als onderpand voor een nieuwe lening. Klinkt ingewikkeld? Geen paniek. Een goede hypotheekadviseur wijst je de weg en helpt je kiezen wat echt bij je situatie past.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Wat is een tweede hypotheek?

Een tweede hypotheek is een extra lening bovenop je bestaande hypotheek. Je gebruikt de overwaarde van je woning als onderpand. De bank registreert een tweede recht van hypotheek bij het Kadaster. Jouw oorspronkelijke hypotheek blijft staan, maar je sluit een nieuwe lening met mogelijk een andere rente en looptijd.

Let op: het gaat dus echt om een aparte hypotheek, geen verhoging van je eerste hypotheek. Een hypotheekverhoging is vaak eenvoudiger te regelen, maar niet altijd mogelijk of gunstig.

Wanneer een tweede hypotheek afsluiten?

Als je overwaarde hebt opgebouwd, bijvoorbeeld doordat je huis in waarde is gestegen, kan het interessant zijn (een deel van) dit bedrag op te nemen en te gebruiken voor een andere investering. Denk aan:

• Verbouwen of verduurzamen: je zolder verbouwen, zonnepanelen installeren of een nieuwe badkamer.
• Vakantiewoning kopen: investeren in een tweede huis op de Veluwe of aan de Costa Blanca.
• Kinderen helpen: met hun eigen woning of studie.
• Beleggen in vastgoed: je koopt een tweede huis om te verhuren.

Let op: Je moet wel voldoende inkomen hebben om de extra maandlasten te betalen.

Tweede hypotheek berekenen

Hoeveel tweede hypotheek je kunt krijgen, hangt af van twee dingen: de overwaarde van je woning en je bruto jaarinkomen. Je extra hypotheek berekenen gaat op de volgende manier:

1. Overwaarde bepalen

Stel, je huis is op dit moment € 400.000, waard en je hebt nog € 250.000,- openstaan op je huidige hypotheek. Dan heb je € 150.000,- overwaarde. Dat is het maximale bedrag waaruit je mogelijk kunt putten.

2. Leencapaciteit checken

De bank kijkt vervolgens naar je inkomen, vaste lasten en financiële verplichtingen. Verdien je samen met je partner bijvoorbeeld € 70.000,- bruto per jaar, dan kun je, afhankelijk van de rente en looptijd, ongeveer € 50.000,- tot € 75.000,- extra lenen. Gebruik hiervoor een online hypotheek rekentool of laat een actuele berekening maken door een hypotheekadviseur.

3. Rekenen met de bank

Een geldverstrekker hanteert meestal een limiet van 90% tot 100% van de woningwaarde (na taxatie). In het voorbeeld hierboven zou dat betekenen dat je maximaal tussen de € 360.000,- en € 400.000,- mag lenen in totaal. Trek daar je openstaande hypotheek van € 250.000,- vanaf, en je houdt een ruimte van € 110.000,- tot € 150.000,- over voor een tweede hypotheek.

Wil je het zeker weten hoe het zit met jouw situatie? Laat een hypotheekadviseur een berekening op maat maken. Hij of zij kijkt dan ook meteen of je recht hebt op hypotheekrenteaftrek.

Kosten tweede hypotheek

Geld lenen kost geld. De rente die je over je tweede hypotheek betaalt ligt vaak iets hoger dan die van je eerste hypotheek, vanwege het extra risico voor de geldverstrekker. Reken op een rentepercentage tussen de 4% en de 6%.

Maandlasten tweede hypotheek berekenen

Laten we kijken naar een voorbeeld: wat kost € 25.000,- extra hypotheek?

We gaan uit van een annuïtaire hypotheek (de meest gebruikelijke vorm) en een rente van 4%. Dan betaal je elke maand een vast bedrag waarin rente en aflossing zitten.

Zoals je ziet: hoe langer de looptijd, hoe lager je maandlasten, maar hoe meer rente je in totaal betaalt. Gebruik je de € 25.000,- voor een verbouwing of verduurzaming van je eigen woning? Dan is de hypotheekrente vaak fiscaal aftrekbaar.

Eenmalige kosten extra hypotheek

De eenmalige kosten voor het afsluiten van een tweede hypotheek bestaan uit taxatiekosten, kosten voor hypotheekadvies en notariskosten.

• Taxatiekosten: Gemiddeld tussen € 500,- en € 1.000,- voor een waardebepaling van je woning
• Advies- en afsluitkosten: Reken op € 1.500,- tot € 2.500,-
• Notariskosten: Voor inschrijving tweede hypotheek: € 450,- tot € 1.200,-

In sommige gevallen kun je ook kiezen voor een tweede hypotheek bij een andere partij dan je huidige bank. Dat heet dan een tweede geldverstrekker. Handig als je bank moeilijk doet, maar het betekent wel dubbele administratie en voorwaarden.

Ontvang prijsopgaven van de beste hypotheekadviseurs in jouw buurt

place

Gratis prijsopgaven

Tweede huis kopen met een tweede hypotheek

Wil je een tweede woning kopen, bijvoorbeeld een vakantiehuis of een appartement om te verhuren? Dan kun je daarvoor een tweede hypotheek gebruiken. Je leent dan op basis van de overwaarde van je huidige woning, maar houd rekening met strengere voorwaarden dan bij je eerste huis.

Voorbeeld:

Stel, je woning is € 450.000,- waard en je hebt nog € 300.000,- hypotheek. Dan heb je € 150.000,- overwaarde. Als je inkomen toereikend is, kun je via een tweede hypotheek bijvoorbeeld € 100.000,- opnemen om deels een tweede huis te kopen. De rest moet je dan vaak met eigen geld aanvullen, omdat banken doorgaans maximaal 70% tot 90% van de waarde van een tweede woning financieren.

Extra eisen van banken:

• Eigen geld: vaak minimaal 10% tot 30% van de aankoopprijs
• Geen renteaftrek: omdat de woning niet je hoofdverblijf is
• Strengere inkomenseis: banken rekenen met zwaardere lasten omdat het een ‘risicovoller’ object is
• Beperkte verhuurmogelijkheden: bij verhuur gelden weer andere regels en rentes

Je kunt de tweede woning kopen als privébezit, maar soms is een aankoop via een aparte bv of vastgoedconstructie interessanter, bijvoorbeeld voor verhuur. Laat een hypotheekadviseur de scenario’s naast elkaar leggen. Die kan ook kijken of een investeringshypotheek of beleggershypotheek beter past dan een tweede hypotheek op je eigen woning.

Hoe vraag ik een tweede hypotheek aan?

Besluit je om je overwaarde op te nemen in de vorm van een tweede hypotheek? Dan neem je de volgende stappen:

• Overwaarde bepalen: Laat je huis taxeren. De overwaarde is het verschil tussen de woningwaarde en je openstaande hypotheek.
• Maximale hypotheek berekenen: Banken rekenen met een percentage van de woningwaarde (loan-to-value) en je inkomen.
• Adviesgesprek: Bij een adviseur of bank bespreek je je wensen.
• Hypotheekaanvraag: Je vraagt de tweede hypotheek aan bij je huidige of een andere geldverstrekker.
• Notaris en inschrijving: De notaris legt de tweede hypotheek vast bij het Kadaster.

Persoonlijke begeleiding vergemakkelijkt het proces. Een betrouwbare adviseur bewaakt jouw belangen en zorgt dat alles in goede banen loopt.

Tweede hypotheek of hypotheek verhogen?

Als je bij dezelfde bank blijft en je bestaande hypotheek ‘ophoogt’, dan is dat meestal goedkoper en sneller. Maar soms wil of kan je bank dat niet, bijvoorbeeld als je rentevastperiode nog lang loopt of je andere voorwaarden hebt.

Een tweede hypotheek biedt dan meer flexibiliteit. Je kiest zelf de looptijd en rentevorm, en je hoeft niet je hele bestaande hypotheek open te breken.

Nadelen tweede hypotheek

Extra geld lenen over de woningwaarde van je huis? Dat klinkt als gratis cashen! Toch is een tweede hypotheek iets om goed over na te denken voor je de knoop doorhakt. Er zitten namelijk ook haken en ogen aan:

• Dubbele maandlasten: logisch, je leent extra.
• Renteaftrek? Alleen als je het geld gebruikt voor je eigen woning (bijvoorbeeld verbouwing), anders niet.
• Restschuld: daalt je woningwaarde flink? Dan zit je met twee leningen en mogelijk te weinig onderpand.

Een hypotheekadviseur helpt je om een verstandige keuze te maken, zodat je later niet in de problemen komt. Neem contact op en kijk samen naar jouw mogelijkheden en risico's.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Veelgestelde vragen over het afsluiten van een tweede hypotheek

Is een tweede hypotheek de juiste keuze voor jou? Dat hangt af van je persoonlijke situatie. Hieronder beantwoorden we de meest gestelde vragen om je op weg te helpen.

Kan ik twee hypotheken hebben?

Je mag naast je bestaande hypotheek een tweede hypotheek afsluiten, zolang je voldoende overwaarde hebt én genoeg inkomen om de extra maandlasten te dragen. De tweede hypotheek komt dan ‘achter’ de eerste in rang, wat betekent dat je huidige geldverstrekker vaak eerst toestemming moet geven.

Hoe werkt een tweede hypotheek?

Een tweede hypotheek is een aparte lening bovenop je bestaande hypotheek. Je gebruikt de overwaarde van je woning als onderpand. De geldverstrekker registreert deze nieuwe lening bij het Kadaster. Je betaalt maandelijks rente en aflossing, net als bij je eerste hypotheek – maar vaak tegen iets andere voorwaarden.

Hoeveel extra hypotheek kan ik krijgen?

Dat hangt af van twee dingen: je overwaarde en je inkomen. Stel: je huis is €400.000 waard en je hebt nog €250.000 openstaan, dan heb je €150.000 overwaarde. Als je inkomen het toelaat, kun je daarvan bijvoorbeeld €75.000 tot €125.000 gebruiken voor een tweede hypotheek. Laat een adviseur een persoonlijke berekening maken.

Hoeveel kan ik lenen voor een tweede woning?

Voor een tweede woning financieren banken meestal maximaal 70% tot 90% van de woningwaarde. De rest betaal je met eigen geld. Koop je een vakantiehuis van €250.000, dan moet je dus rekening houden met een eigen inbreng van minimaal €25.000 tot €75.000, afhankelijk van de geldverstrekker en het doel van de woning.

Kan ik een tweede hypotheek afsluiten bij een andere bank?

Ja, dat kan, maar het is wel ingewikkelder. Je huidige hypotheekverstrekker heeft namelijk het eerste recht op het huis en moet toestemming geven voor een tweede hypotheek bij een andere partij. Niet elke bank staat dat toe. Het is dus slim om eerst met je huidige bank of een onafhankelijke adviseur te overleggen.

Is een tweede hypotheek fiscaal aftrekbaar?

De rente van een tweede hypotheek is alleen fiscaal aftrekbaar als je het geld gebruikt voor verbouwing, onderhoud of verbetering van je eigen woning. Denk aan een nieuwe keuken, dakkapel of verbeterde isolatie van je huidige woning.

Gebruik je de tweede hypotheek voor iets anders, zoals de aankoop van een tweede woning, een investering, een auto of een schenking aan je kinderen, dan is de rente niet aftrekbaar.

Kun je meer dan twee hypotheken hebben?

Ja, je mag meer dan twee hypotheken hebben. Er is geen wettelijk maximum aan het aantal hypotheken dat je op je naam mag hebben. Zolang je genoeg inkomen hebt en de bank het risico aanvaardbaar vindt, mag je meerdere hypotheken afsluiten — bijvoorbeeld op verschillende woningen of als je extra leningen afsluit op één pand (derde of vierde hypotheek).

Maar: hoe meer hypotheken je hebt, hoe strenger banken naar je financiële situatie kijken. Ze letten extra op je inkomen, totale schuldenlast, onderpandwaarde per woning en verhuurstatus van woningen (bij beleggingspanden).

Let op: elke extra hypotheek beïnvloedt je maximale leencapaciteit en je hebt voor elke nieuwe hypotheek toestemming nodig van de geldverstrekker met het eerste hypotheekrecht.

Ontvang prijsopgaven van de beste hypotheekadviseurs in jouw buurt

place

Gratis prijsopgaven

Vind een hypotheekadviseur met Trustoo

Hopelijk hebben we je meer inzicht gegeven in de ins en outs van een tweede hypotheek, maar het beste advies krijg je natuurlijk van een professionele hypotheekadviseur. Die kijkt met je mee naar jouw persoonlijke situatie, maakt een berekening voor je op en adviseert je over de mogelijkheden en risico's. Op Trustoo vind je de beste hypotheekadviseurs bij jou in de buurt. Vergelijk drie tot vier offertes en kies zelf de adviseur die jou het meeste aanspreekt.