Studieschuld hypotheek

Een eigen huis kopen is voor veel mensen een grote stap. Maar wat als je een studieschuld hebt? Heeft die invloed op je maximale hypotheek? Ben je verplicht om je studieschuld op te geven bij een hypotheekaanvraag? En wat gebeurt er als je dat niet doet? Wij vertellen je alles over de invloed van je studieschuld op je hypotheek.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Wat is de relatie tussen een studieschuld en een hypotheek?

Heb je ooit studiefinanciering ontvangen in de vorm van een lening via DUO? Dan heb je waarschijnlijk een studieschuld opgebouwd. Deze schuld speelt een rol wanneer je een hypotheek aanvraagt. Niet omdat banken het moreel belangrijk vinden dat je netjes aflost, maar omdat je maandlasten al deels opgaan aan het afbetalen van die schuld. En dat beïnvloedt hoeveel hypotheek je maximaal krijgt.

Telt een studieschuld mee voor een hypotheek?

Ja. Een studieschuld telt mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Banken en hypotheekverstrekkers kijken naar je maandelijkse verplichtingen. Een studieschuld zorgt voor maandlasten en dat betekent dat je minder kunt lenen voor je woning. De invloed van je studieschuld op je hypotheek hangt af van hoe hoog de schuld is en onder welk leenstelsel je viel.

Er wordt gekeken naar de oorspronkelijke schuld, niet naar wat je nog moet aflossen. Dat kan behoorlijk nadelig uitpakken, vooral als je flink hebt afgelost.

Hoe wordt je studieschuld meegenomen in de hypotheekberekening?

Banken hanteren een wegingsfactor om te bepalen hoeveel minder hypotheek je krijgt door je studieschuld. Deze factor is afhankelijk van het stelsel waaronder je hebt geleend:

• Oud stelsel (voor 2015): aflosperiode van 15 jaar → wegingsfactor ± 0,75%
• Nieuw stelsel (na 2015): aflosperiode van 35 jaar → wegingsfactor ± 0,35%

Voorbeeld:

Stel, je hebt een studieschuld van € 20.000,-.

• Onder het oude stelsel rekent de bank dan met een maandlast van € 150,-.
• Onder het nieuwe stelsel komt dat neer op zo’n € 70,- per maand.

Deze bedragen worden afgetrokken van het bedrag dat je maximaal aan je hypotheeklasten mag besteden.

DUO-overzicht voor hypotheek: waarom belangrijk?

Bij een hypotheekaanvraag moet je aantonen hoe hoog je studieschuld is. Dat doe je met een DUO-overzicht. Dit overzicht kun je eenvoudig downloaden via mijn.duo.nl. Banken vragen hier expliciet naar. Ze gebruiken dit document om te controleren:

• Hoe hoog je oorspronkelijke studieschuld was
• Onder welk leenstelsel je valt
• Hoeveel je al hebt afgelost

Let op: banken kijken meestal naar de oorspronkelijke schuld, niet naar het resterende bedrag.

Moet je je studieschuld opgeven bij een hypotheek?

Je bent verplicht je studieschuld op te geven bij een hypotheekaanvraag. Dit geldt ook als je deze schuld niet terugziet bij het BKR (Bureau Krediet Registratie). Een studieschuld wordt namelijk niet standaard geregistreerd bij het BKR, maar dat betekent niet dat je ‘vrijuit’ gaat als je het verzwijgt. Doe je dat niet, dan neem je grote risico’s. Verzwijg je je studieschuld bij een hypotheekaanvraag, dan pleeg je fraude. De bank kan je hypotheek direct beëindigen en je loopt het risico op een BKR-registratie, een boete of zelfs juridische stappen. Kortom: het risico is groot en de gevolgen kunnen ernstig zijn.

Studieschuld verzwijgen bij hypotheek

Hoewel het technisch mogelijk is om je studieschuld niet op te geven bij je hypotheek, is dit geen verstandige keuze. De bank baseert het hypotheekbedrag op onvolledige informatie. Mocht je betalingsproblemen krijgen, dan beschouwt de bank dit als fraude of misleiding.

Mogelijke gevolgen van het verzwijgen van je studieschuld:

• Je wordt aansprakelijk gesteld voor schade.
• De bank ontbindt de hypotheekovereenkomst.
• Registratie bij het BKR.
• Problemen bij verkoop van de woning.

Kortom: je studieschuld verzwijgen bij een hypotheek is geen goed idee.

Heeft studieschuld invloed op je hypotheekrente?

Op zich niet direct. De rente die je betaalt op je hypotheek wordt bepaald door de hoogte van je lening ten opzichte van de waarde van het huis (de zogeheten loan-to-value) en je inkomen. Maar doordat je met een studieschuld minder kunt lenen, valt de rente indirect hoger uit, omdat je minder inbrengt of een hogere verhouding tussen lening en woningwaarde hebt.

Studieschuld aflossen vóór je een hypotheek aanvraagt?

Als je spaargeld hebt, kun je overwegen om je studieschuld af te lossen voordat je een hypotheek aanvraagt. Hierdoor gaan je maandlasten omlaag en stijgt je leencapaciteit.

Let wel op:

• Banken kijken naar de oorspronkelijke schuld, tenzij je het volledige bedrag hebt afgelost en dit kunt aantonen.
• Als je vlak voor de aanvraag aflost, zorg dan dat DUO je overzicht bijgewerkt heeft.
• Vraag een bewijs van volledige aflossing op bij DUO.

Hoe zwaar telt je studieschuld mee bij een hypotheek?

Dat hangt dus af van:

• De hoogte van je oorspronkelijke schuld
• Onder welk stelsel je hebt geleend (oude of nieuwe)
• Je inkomen en eventuele andere schulden
• De rentevaste periode en hoogte van je hypotheekrente

Hoe zwaarder je maandlasten door de studieschuld, hoe minder hypotheek je krijgt.

Kun je met een studieschuld een hypotheek krijgen?

Een studieschuld sluit een hypotheek niet uit. Veel starters hebben een studieschuld. Zolang je inkomen toereikend is en je netjes je verplichtingen nakomt, kun je gewoon een hypotheek krijgen. Houd er wel rekening mee dat de hoogte van je hypotheek lager zal zijn.

Tips om je kansen op een hypotheek met studieschuld te vergroten

• Los je studieschuld af. Zo verhoog je je leencapaciteit.
• Vraag het DUO-overzicht ruim op tijd aan. Dan weet je waar je staat.
• Overweeg een hypotheek met NHG (Nationale Hypotheek Garantie), dat geeft meer zekerheid.
• Zorg voor een goede financiële buffer. Dat vergroot je betrouwbaarheid.
• Ga in gesprek met een onafhankelijke hypotheekadviseur. Die vertelt je precies wat slim is in jouw situatie.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Veelgestelde vragen over een hypotheek met een studieschuld

Heb je nog vragen over hoe het precies zit met je studieschuld en een hypotheek aanvragen? Wij hebben de meestgestelde vragen beantwoord. Lees ze hieronder.

Moet ik mijn studieschuld opgeven bij mijn hypotheekaanvraag?

Ja, dit ben je verplicht. Verzwijgen leidt tot serieuze problemen.

Hoeveel invloed heeft een studieschuld op mijn hypotheek?

Gemiddeld € 5.000,- tot € 10.000,- minder hypotheek per € 1.000,- schuld, afhankelijk van het stelsel. In iedere situatie is dit anders. Bespreek dit met je hypotheekadviseur, hij of zij adviseert je het beste.

Kan ik mijn studieschuld aflossen om meer hypotheek te krijgen?

Ja, dat kan. Zorg dan wel voor bewijs van volledige aflossing.

Telt studiefinanciering als inkomen bij een hypotheek?

Nee, het is een schuld en wordt als last meegenomen.

Telt studiefinanciering als inkomen voor een hypotheek?

Een lening bij DUO telt niet als inkomen. Alleen inkomsten uit arbeid, pensioen, uitkering of eigen onderneming tellen mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Studiefinanciering is een schuld, geen inkomen.

Ontvang prijsopgaven van de beste hypotheekadviseurs in jouw buurt

place

Gratis prijsopgaven

Ontdekken hoeveel hypotheek je krijgt naast je studieschuld? Vind een hypotheekadviseur met Trustoo

Een studieschuld hoeft geen blokkade te zijn om een huis te kopen, maar je moet er wel rekening mee houden. Je maximale hypotheek is lager en verzwijgen is geen optie. De bank kijkt naar je oorspronkelijke schuld, de maandlasten die daaruit voortkomen en je draagkracht. Door je goed voor te bereiden, met een DUO-overzicht, eventueel aflossen en eerlijk zijn, kom je het verst.

Wil je weten hoeveel hypotheek je krijgt met een studieschuld voor het kopen van je eerste huis? Maak dan een afspraak met een hypotheekadviseur en neem je volledige financiële situatie mee. Zo weet je precies wat er mogelijk is. Via Trustoo vind je de beste lokale hypotheekadviseurs. Vraag drie tot vier offertes aan en vergelijk op basis van prijs en service.