Nationale Hypotheek Garantie
Als je een hypotheek afsluit, dan heb je de optie om dit met garantie te doen. Deze garantie zorgt dat je niet in de problemen komt als je door onverwachte omstandigheden je hypotheek (tijdelijk) niet kunt aflossen.
Wat houdt Nationale Hypotheek Garantie in?
- Er is ruimte voor lagere maandlasten, een betaalpauze of een andere oplossing als je inkomen (door overmacht) lager wordt;
- Je restschuld wordt kwijtgescholden als je je woning gedwongen met verlies verkoopt;
- Voor de garantie betaal je borgtochtprovisie: 0,6% over het totale hypotheekbedrag (in 2025);
- De garantie is beschikbaar bij een hypotheek onder de NHG-grens: maximaal € 435.000,- (in 2025).
Op deze pagina lees je meer over voordelen, nadelen en voorwaarden van de Nationale Hypotheek Garantie. Advies over jouw persoonlijke situatie? Neem contact op met een hypotheekadviseur.
Wat is de Nationale Hypotheek Garantie (NHG)?
De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een vangnet voor zowel huizenkopers als hypotheekverstrekkers. Deze garantie wordt aangeboden door de Stichting Waarborgfonds Eigen Woningen (WEW) en is bedoeld om het financiële risico bij het kopen van een woning te beperken. Als je door onvoorziene omstandigheden — zoals werkloosheid, scheiding of arbeidsongeschiktheid — je hypotheeklasten niet meer kan betalen, helpt de WEW bij het vinden van een geschikte oplossing. In sommige gevallen wordt een restschuld zelfs kwijtgescholden.
De voordelen van een hypotheek met NHG zijn onder andere:
- Financiële zekerheid: NHG helpt bij het behouden van je hypotheek en woning als je in financiële problemen komt, of het voorkomen van een restschuld als je gedwongen bent de woning te verkopen.
- Lagere rente: Hypotheekverstrekkers lopen minder risico, waardoor ze vaak een lagere hypotheekrente aanbieden.
- Verantwoord lenen: De NHG wordt alleen verstrekt bij een verantwoorde hypotheek. Het geld wat je leent is altijd afgestemd op je inkomen (volgens de strikte normen van het Nibud), waardoor je maandlasten beheersbaar blijven.
Voor veel starters en doorstromers op de woningmarkt is de NHG een aantrekkelijke keuze. Vraag een hypotheekadviseur om passend advies voor jouw persoonlijke situatie.
NHG-grens in 2025
De Nationale Hypotheek Garantie-grens bepaalt tot welk bedrag je NHG krijgt bij je hypotheek. Deze grens wordt jaarlijks aangepast aan de hand van de gemiddelde woningwaarde in Nederland. Voor 2025 is de NHG-grens vastgesteld op:
- € 435.000,- zonder energiebesparende maatregelen
- € 461.100,- met energiebesparende voorzieningen
Dat betekent dat je in 2025 een hypotheek met NHG kunt afsluiten voor een woning tot maximaal € 435.000. Als je energiebesparende maatregelen meefinanciert, zoals zonnepanelen, isolatie of een warmtepomp, mag de hypotheek zelfs iets hoger zijn.
Let op:
- De woningwaarde is de koopsom óf de getaxeerde waarde van de woning. Je mag het laagste bedrag hanteren.
- De energiebesparende maatregelen moeten voldoen aan de voorwaarden van de WEW.
Voorwaarden NHG in 2025
Niet elke hypotheek komt automatisch in aanmerking voor NHG. Er zijn specifieke voorwaarden waaraan je moet voldoen:
- Woningdoel: De woning moet bestemd zijn voor eigen bewoning (geen verhuur).
- Toetsing en documentatie: Je moet een inkomens- en lastentoets ondergaan (volgens de normen van het Nibud). De geldverstrekker controleert ook of je aan de Gedragscode Hypothecaire Financieringen voldoet.
- Kostengrens woningwaarde: De maximale woningwaarde om in aanmerking te komen voor Nationale Hypotheek Garantie in 2025 is € 435.000,-. Vraag je een hypotheek aan of verhoog je je hypotheek met het oog op het bekostigen van energiebesparende maatregelen voor jouw woning? Dan is het bedrag maximaal € 461.100,-.
- Nhg energiebesparende maatregelen: Wil je gebruikmaken van de hogere NHG-grens? Dan moet je aantonen dat het extra bedrag in de hypotheek daadwerkelijk wordt gebruikt voor energiebesparing, zoals zonnepanelen, isolatie (vloer, dak, gevel of glas), een warmtepomp of een zonneboiler.
Wil je weten of je in aanmerking komt voor NHG? Een hypotheekadviseur kijkt samen met jou naar de mogelijkheden.
Kosten NHG in 2025
Voor het afsluiten van een hypotheek met NHG betaal je eenmalig een premie, de zogenaamde borgtochtprovisie. In 2025 bedraagt deze premie 0,6% van het hypotheekbedrag. Dit bedrag kun je in veel gevallen meefinancieren in je hypotheek.
Voorbeeld:
Bij een hypotheek van € 300.000,- betaal je: 0,6% van € 300.000,- = € 1.800,-.
De kosten zijn fiscaal aftrekbaar, waardoor je via de belastingteruggave een deel terugkrijgt. Ook profiteer je bij een hypotheek met NHG meestal van een lagere hypotheekrente, waardoor je deze kosten compenseert.
Wil je persoonlijk advies over het wel of niet afsluiten van NHG? Neem contact op met een hypotheekadviseur bij jou in de buurt.
Wanneer Nationale Hypotheek Garantie aanvragen?
Een hypotheek met NHG sluit je af op het moment dat je een woning koopt binnen de NHG-kostengrens. Ook bij het oversluiten van een bestaande hypotheek is er de mogelijkheid om te kiezen voor NHG, mits de hypotheek voldoet aan de gestelde voorwaarden.
Vraag NHG aan:
- bij het kopen van een woning onder de NHG-grens;
- bij het oversluiten van je hypotheek naar een andere aanbieder;
- als je je hypotheek verhoogt voor energiebesparende maatregelen.
NHG is niet verplicht, maar veel hypotheekverstrekkers bieden het aan als optie en moedigen het zelfs aan door een lagere hypotheekrente te bieden.
Waarom NHG aanvragen?
Met de huizenprijzen die blijven stijgen en de rentetarieven die schommelen, is het verkrijgen van financiële zekerheid belangrijker dan ooit. NHG biedt rust én bescherming, zeker in een onzekere woningmarkt. De verhoging van de kostengrens in 2025 betekent dat meer huizenkopers in aanmerking komen voor deze garantie, zelfs bij iets duurdere woningen of als je investeert in verduurzaming.
Veelgestelde vragen over de Nationale Hypotheek Garantie
Lees hieronder de veelgestelde vragen over het afsluiten van een hypotheek met NHG. Persoonlijk advies nodig? Neem dan contact op met een hypotheekadviseur.
Betreft de NHG-grens de koopsom of het hypotheekbedrag?
De NHG-grens heeft betrekking op de woningwaarde. Je kunt in 2025 dus NHG krijgen op een woning van maximaal € 435.000,-. Dit bedrag slaat op de koopsom óf op de getaxeerde waarde van de woning. Ga uit van het bedrag dat lager is.
Zijn de kosten van de NHG aftrekbaar?
Voor het afsluiten van Nationale Hypotheek Garantie bij je hypotheek betaal je in 2025 een borgtochtprovisie van 0,6%. Dit bedrag mag je aftrekken van je inkomstenbelasting.
Wanneer maak je aanspraak op NHG?
De Nationale Hypotheek Garantie beschermt je wanneer je je hypotheek niet meer kunt betalen door onvoorziene en ingrijpende omstandigheden. In zulke situaties helpt de WEW met het vinden van een oplossing, zoals het tijdelijk verlagen van de maandlasten, of in uiterste gevallen het kwijtschelden van een restschuld.
Je maakt aanspraak op ondersteuning in de volgende situaties:
- Relatiebeëindiging (scheiding of uit elkaar gaan)
- Overlijden van je partner
- Onvrijwillige werkloosheid
- Arbeidsongeschiktheid of langdurige ziekte
- Inkomensdaling door pensioen of andere oorzaken
- Zelfstandige met teruglopende inkomsten
- Gedwongen verkoop van de woning
Voorwaarde is wel dat je samen met de hypotheekverstrekker en de WEW eerst probeert een passende oplossing te vinden.
Wat zijn de nadelen van NHG?
Hoewel NHG voor veel mensen een extra vangnet en lagere rente oplevert, is het niet in alle situaties automatisch de beste keuze. Dit zijn de mogelijke nadelen van een hypotheek met NHG:
- Eenmalige kosten: Bij het afsluiten van een NHG-hypotheek betaal je eenmalig 0,6% van het hypotheekbedrag. Hoewel dit bedrag fiscaal aftrekbaar is, betekent het wel extra kosten aan het begin van je hypotheek.
- Beperkt voordeel bij lage woningwaarde: Als je een relatief goedkope woning koopt en je hypotheekbedrag toch laag is, weegt het rentevoordeel soms niet op tegen de eenmalige kosten. In zo’n geval is een hypotheek zonder NHG soms financieel voordeliger.
- Minder leencapaciteit: Hoewel NHG in principe bedoeld is als bescherming, leidt het in sommige situaties tot een lager maximaal hypotheekbedrag. Dit komt doordat geldverstrekkers bij NHG-hypotheken strikter toetsen op basis van de normen van het Nationale Instituut voor Budgetvoorlichting (Nibud). Dit betekent dat je soms iets minder kunt lenen dan bij een hypotheek zonder NHG.
- Niet geldig voor huurwoningen: Als je je hypotheek afsluit met NHG, dan is het niet toegestaan de woning aan derden te verhuren.
Vind een deskundige hypotheekadviseur in de buurt
Op deze pagina hopen we je goed geïnformeerd te hebben over de Nationale Hypotheek Garantie en wat het inhoudt. Maar het beste advies is natuurlijk persoonlijk advies. Een hypotheekadviseur kijkt naar jouw financiële situatie, luistert naar jouw wensen en bespreekt of het mogelijk en verstandig is om voor een hypotheek met NHG te kiezen. Via Trustoo vergelijk je eenvoudig hypotheekadviseurs uit jouw regio om een geschikte professional te vinden.
