Bouwdepot

Wil je een nieuwe keuken, een uitbouw of misschien je hele huis verbouwen? Dan is een bouwdepot een slimme oplossing. Dit is een speciale regeling binnen je hypotheek waarmee je verbouwingskosten financiert. In plaats van alles in één keer zelf te betalen, stort de bank een deel van je hypotheek op een aparte rekening: het bouwdepot. Vanuit dit depot betaal je de facturen voor de verbouwing, zonder dat je direct eigen spaargeld hoeft in te zetten. Wij leggen je er graag alles over uit.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Wat is een bouwdepot?

Een bouwdepot is een speciale rekening die gekoppeld is aan je hypotheek. Deze rekening wordt beheerd door de geldverstrekker en dit bedrag is specifiek bedoeld voor de bouw of verbouwing van je woning. In plaats van dat je zelf grote bedragen moet voorschieten, betaalt de geldverstrekker de facturen van aannemers, leveranciers en andere partijen direct uit het bouwdepot. Hierdoor behoud je financiële ruimte, terwijl je toch je woning naar wens aanpast. Niet iedereen heeft direct genoeg spaargeld beschikbaar om deze uitgaven te dekken. In zo’n geval is een bouwdepot een slimme oplossing.

Hoe werkt een bouwdepot?

Wanneer je een bouwdepot afsluit, maakt de geldverstrekker een vooraf afgesproken bedrag over op een aparte rekening. Je gebruikt dit bedrag om de bouw of renovatie van je woning te bekostigen. In plaats van dat je zelf eerst veel geld moet uitgeven, betaal je de rekeningen met het bouwdepot. Zo houd je genoeg budget over voor andere uitgaven tijdens de verbouwing.

Facturen worden op twee manieren uit het bouwdepot betaald:

• Directe betaling aan de aannemer of leverancier: je stuurt de factuur van de aannemer, installateur of leverancier naar de geldverstrekker. Deze controleert of de uitgave binnen de voorwaarden van het bouwdepot valt en betaalt het bedrag vervolgens rechtstreeks aan de betreffende partij. Zo hoef je zelf geen grote bedragen in een keer betaalt.
• Terugbetaling aan jou als eigenaar: heb je een factuur zelf al betaald? Dan mag je deze bij de geldverstrekker declareren. Zodra je declaratie is goedgekeurd, wordt het bedrag naar je eigen rekening overgemaakt. Dit is handig als een aannemer of leverancier een vooruitbetaling vereist.

Bouwdepot aanvragen

Een bouwdepot wordt aangevraagd bij het afsluiten van een hypotheek voor een nieuwe woning of bij een bestaande hypotheek voor een verbouwing. De aanvraag van een bouwdepot verloopt in verschillende stappen:

• HypotheekaanvraagWanneer je een hypotheek aanvraagt, bespreek je met je adviseur of een bouwdepot nodig is. Dit hangt af van je plannen:
  • Koop je een nieuwbouwwoning? Dan heb je vaak automatisch een bouwdepot, omdat de woning nog gebouwd moet worden.
  • Ga je een bestaande woning verbouwen? Dan vraag je extra financiering aan via een bouwdepot.
• Taxatie van de woningEen taxateur bepaalt de waarde van je woning vóór en na de geplande verbouwing. Dit is belangrijk, omdat de hypotheekverstrekker wil weten of je huis na de verbouwing voldoende waard is om de lening te dekken.
• Indienen van het verbouwingsoverzicht Je moet een duidelijk overzicht geven van de geplande werkzaamheden. Dit houdt in:
  • Offertes van aannemers of bouwbedrijven (deze vraag je gemakkelijk aan via Trustoo)
  • Een inschatting van de totale kosten
  • Eventueel een planning van de verbouwing
• Goedkeuring door de hypotheekverstrekker De hypotheekverstrekker beoordeelt je aanvraag en kijkt of het bouwdepot past binnen je financiering. Na goedkeuring opent de geldverstrekker het bouwdepot en stort het afgesproken bedrag hierin.
• Uitvoering van de verbouwingZodra de verbouwing begint, dien je facturen in bij de bank of hypotheekverstrekker. Zij betalen deze rechtstreeks aan de aannemer of storten het bedrag op jouw rekening, afhankelijk van de gemaakte afspraken. Je moet bewijzen dat het geld echt voor de verbouwing wordt gebruikt.

Hoeveel bouwdepot kan ik krijgen?

De hoogte van je bouwdepot hangt af van twee belangrijke factoren: de waarde van je woning na de verbouwing en het type verbouwing dat je uitvoert.

Bij het aanvragen van een bouwdepot kijkt de hypotheekverstrekker naar hoeveel je woning waard is na de geplande verbouwing. Je mag normaal gesproken tot 100% van deze nieuwe woningwaarde lenen. Dit betekent dat als je woning na de verbouwing bijvoorbeeld € 400.000,- waard is, je maximaal € 400.000,- aan hypotheek krijgt, inclusief het bouwdepot. Wil je je huis verduurzamen, bijvoorbeeld door isolatie, zonnepanelen of een warmtepomp te installeren? Dan mag je zelfs tot 106% van de woningwaarde lenen. Dit extra leenbedrag is speciaal bedoeld voor energiebesparende maatregelen, omdat een duurzamer huis bijdraagt aan lagere energiekosten.

Niet elke verbouwing verhoogt de woningwaarde op dezelfde manier. Daarom is het ook afhankelijk van de werkzaamheden hoeveel je maximaal leent via een bouwdepot.

• Uitbouw of dakkapel: een uitbouw of dakkapel vergroot je woonoppervlak, waardoor je huis aanzienlijk in waarde stijgt. Omdat deze aanpassingen blijvend zijn en direct bijdragen aan de woningwaarde, krijg je deze kosten vaak volledig via een bouwdepot.
• Keuken- of badkamerrenovatie: hoewel een nieuwe keuken of badkamer de woning aantrekkelijker maakt, is deze waardevermeerdering minder groot dan bij een uitbouw. Bovendien: smaken verschillen, waardoor deze aanpassingen minder waardevast zijn. Daarom financier je deze verbouwingen vaak maar gedeeltelijk via een bouwdepot. Het resterende bedrag moet je dan direct zelf betalen.

Wil je precies weten hoeveel je maximaal leent en wat voor jouw situatie de beste optie is? Een hypotheekadviseur helpt je graag met een persoonlijk advies.

Bouwdepot regels

Een bouwdepot dekt uitsluitend kosten die rechtstreeks samenhangen met de verbouwing of verbetering van je woning. Niet alle uitgaven betaal je zomaar uit het depot. De hypotheekverstrekker controleert de declaraties zorgvuldig en waarborgt dat het geld op de juiste manier wordt besteed.

Kosten die je wel mag betalen uit een bouwdepot

Je mag uit het bouwdepot alle kosten betalen die direct bijdragen aan de woningverbetering. Denk hierbij aan:

Bouw- en verbouwingskosten:

• Een nieuwe keuken of badkamerrenovatie
• Een dakkapel, serre of uitbouw
• Vloeren en wandafwerking, zoals tegels of stucwerk
• Plaatsen van nieuwe kozijnen en isolerende beglazing

Installatiekosten:

• CV-ketel of warmtepomp
• Zonnepanelen en andere duurzame energieoplossingen
• Airconditioning of mechanische ventilatie
• Elektrische installaties en groepenkastaanpassingen

Arbeidskosten van aannemers en vakmensen:

• Loonkosten van aannemers, loodgieters, elektriciens en schilders
• Architecten- of constructeurskosten (mits direct voor de verbouwing)

Kosten die je niet mag betalen uit een bouwdepot

Er zijn ook kosten die je niet uit het bouwdepot kan betalen, omdat ze niet direct de woningwaarde verhogen of worden gezien als persoonlijke uitgaven.

Geen bouwdepot voor meubels en losse interieuritems:

• Banken, stoelen, tafels en kasten
• Gordijnen, tapijten en decoratie

Geen bouwdepot voor tuin (tenzij expliciet opgenomen in de hypotheek):

• Planten, graszoden en tuinmeubelen
• Vijvers, schuttingen of tuinverlichting

Geen gereedschap uit bouwdepot:

• Boormachines, zagen en ander klusgereedschap

Geen persoonlijke uitgaven uit bouwdepot:

• Kosten voor een tijdelijke huurwoning tijdens de verbouwing
• Verhuiskosten

De bank of hypotheekverstrekker beoordeelt de ingediende facturen om te controleren of de kosten binnen de voorwaarden vallen. In sommige gevallen vraagt de geldverstrekker om extra bewijs, zoals een offerte of specificatie van de werkzaamheden.

Hoelang is een bouwdepot geldig?

De meeste geldverstrekkers hanteren een looptijd van 24 maanden voor een bouwdepot. Dit betekent dat je binnen deze periode de facturen voor je verbouwing moet indienen en laten uitbetalen. Na deze termijn vervalt het resterende bedrag, en wordt dit meestal gebruikt om de openstaande hypotheekschuld te verlagen. Dit is gunstig, omdat je daardoor minder rente betaalt over je lening.

Bouwdepot verlengen

Soms loopt een verbouwing vertraging op door bijvoorbeeld lange levertijden, onverwachte bouwproblemen of wijzigingen in de plannen. In bepaalde gevallen vraag je bij je geldverstrekker een verlenging van het bouwdepot aan. De voorwaarden hiervoor verschillen per hypotheekverstrekker. Vaak moet je aantonen dat de verbouwing nog gaande is, bijvoorbeeld met recente facturen of een verklaring van de aannemer.

Restant bouwdepot uitbetalen

Heb je na de looptijd nog geld over in het bouwdepot? Dan wordt dit bedrag meestal automatisch afgetrokken van je openstaande hypotheekschuld. Hierdoor daalt je maandlast, omdat je minder rente betaalt. Bij sommige hypotheekverstrekkers heb je de keuze om het resterende bedrag op een andere manier te gebruiken, zoals voor extra aflossing op een ander leningdeel. Het is dus verstandig om bij het afsluiten van een bouwdepot goed te plannen hoeveel tijd je nodig hebt en hoeveel geld je verwacht te gebruiken. Zo voorkom je verrassingen en haal je het maximale uit je bouwdepot.

Rentevergoeding bouwdepot

Sluit je een bouwdepot af? Dan betaal je vanaf dag één rente over je volledige hypotheekbedrag. Dus ook over het deel dat nog op de bouwdepotrekening staat te wachten op die nieuwe keuken of dakkapel. Maar daar staat iets tegenover. Over het geld dat nog in je depot staat, krijg je namelijk rente terug. Die vergoeding noemen ze 'bijgeschreven rente'. En vaak is die even hoog als de rente die jij betaalt. In dat geval betaal je per saldo dus niks extra’s zolang het geld in het depot blijft staan.

Let op: sommige geldverstrekkers keren een lagere rentevergoeding uit dan wat jij aan hypotheekrente betaalt. Dan loop je dus wél kosten op. Dat verschil lijkt klein, maar kan aardig oplopen. Check daarom altijd goed de voorwaarden voordat je ergens je handtekening zet.

Wat gebeurt er als je depot leeg is?

Zodra het hele bouwdepot is uitgegeven, stopt die rentevergoeding. Je betaalt dan rente over het volledige hypotheekbedrag, zonder dat daar nog iets tegenover staat. Je maandlasten stijgen dan iets.

Rente bouwdepot aftrekbaar

Goed nieuws: de rente die je betaalt over het opgenomen deel van je bouwdepot is fiscaal aftrekbaar. Dat betekent: die rente trek je af bij je belastingaangifte, waardoor je netto minder kwijt bent.

Belangrijk detail: de rente die je ontvangt (de vergoeding dus) is níet aftrekbaar. Alleen wat je zelf betaalt, telt mee voor het belastingvoordeel.

Slim financieren

Kijk vooraf goed naar de rentevoorwaarden van het bouwdepot. Dan weet je waar je aan toe bent en hoe je jouw verbouwing zo voordelig mogelijk regelt.

Bouwdepot op bestaande hypotheek

Heb je al een hypotheek en wil je je woning verbouwen? Dan kun je alsnog een bouwdepot aanvragen zonder een volledig nieuwe hypotheek af te sluiten. Dit is op verschillende manieren mogelijk, afhankelijk van je financiële situatie en de waarde van je woning.

Hypotheek verhogen

Een van de meest voorkomende manieren om een bouwdepot te financieren, is door je bestaande hypotheek te verhogen. Je leent dan extra geld bovenop je huidige hypotheekbedrag en dit extra bedrag wordt in een bouwdepot gestort.

Belangrijke punten bij het verhogen van je hypotheek:

• De bank beoordeelt of je voldoende inkomen hebt om in aanmerking te komen voor het extra leenbedrag.
• De waarde van je woning na de verbouwing speelt een belangrijke rol. De hypotheek mag niet hoger zijn dan 100% van de woningwaarde na verbouwing. Een taxateur bepaalt deze waarde.
• Je maandlasten stijgen, omdat je een hoger bedrag leent en hier rente over betaalt.
• Je moet mogelijk opnieuw naar de notaris om de hypotheekakte aan te passen.

Deze optie is aantrekkelijk als je al een relatief lage hypotheek hebt en ruimte hebt om extra te lenen.

Bouwdepot overwaarde benutten

Als je woning in waarde is gestegen sinds je de hypotheek hebt afgesloten, dan heb je overwaarde. Overwaarde betekent dat je huis meer waard is dan de openstaande hypotheekschuld. Neem deze overwaarde op en gebruik het voor de verbouwing.

Hoe werkt het opnemen van overwaarde?

• De bank beoordeelt hoeveel overwaarde beschikbaar is en of je extra kunt lenen.
• Je sluit een aanvullende hypotheek af of verhoogt je bestaande hypotheek met het bedrag van de overwaarde.
• Het opgenomen bedrag wordt in een bouwdepot geplaatst en je kunt het gebruiken voor de verbouwing.

Deze optie is vooral gunstig als je huis flink in waarde is gestegen en je de maandlasten niet te veel wilt verhogen.

Bouwdepot zonder hypotheek

Een bouwdepot is onderdeel van je hypotheek. Als je geen hypotheek hebt, kun je dus geen bouwdepot afsluiten. Er zijn wel andere mogelijkheden om je bouwproject te financieren:

• Een persoonlijke lening: dit is een aparte lening met een vaste looptijd en rente. De rente ligt vaak hoger dan bij een hypotheek, maar je hoeft niet naar de notaris.
• Een tweede hypotheek: dit werkt als een aanvullende hypotheek, maar staat los van je huidige hypotheek. Dit is voordelig als je gunstige voorwaarden wilt behouden op je bestaande hypotheek.
• Eigen spaargeld: zelf een bouwbudget aanleggen en de facturen betalen zonder tussenkomst van een bank.

Tip! Bekijk de Top 10 hypotheekadviseurs bij jou in de buurt

place

Bekijk de Top 10

Veelgestelde vragen over bouwdepot

Heb je nog vragen over de werking van een bouwdepot? Wij hebben de meestgestelde vragen voor je verzameld en deze beantwoord. Lees deze hieronder.

Hoe werkt een bouwdepot?

Een bouwdepot is een aparte rekening binnen je hypotheek waarmee je verbouwingskosten betaalt. De bank stort het geleende bedrag op deze rekening en je declareert facturen om het geld op te vragen. Vaak wordt het bedrag in termijnen uitbetaald en moet je binnen een bepaalde periode het depot opmaken.

Kan je een bouwdepot aanvragen op een bestaande hypotheek?

Ja, je kunt een bouwdepot aanvragen op een bestaande hypotheek, maar dit hangt af van je financiële situatie en de waarde van je woning. De bank beoordeelt of je voldoende overwaarde hebt of extra kunt lenen binnen je hypotheek.

Kan ik mijn bouwdepot verhogen?

Soms kun je je bouwdepot verhogen, maar dit hangt af van je hypotheekverstrekker en je financiële situatie. Vaak moet je opnieuw laten bepalen of je inkomen en de woningwaarde het hogere bedrag toelaten.

Wat valt onder een bouwdepot?

Onder een bouwdepot vallen kosten voor verbouwing, renovatie en verbetering van je woning, zoals het plaatsen van een nieuwe keuken, badkamer of dakkapel. Arbeidskosten en materiaalkosten kunnen meestal ook gedeclareerd worden, zolang ze binnen de vooraf vastgestelde begroting vallen.

Mag je met een bouwdepot zelf verbouwen?

Ja, je mag met een bouwdepot zelf verbouwen, maar de voorwaarden verschillen per hypotheekverstrekker. Vaak moet je dan materiaalkosten aantonen met bonnen, omdat arbeidskosten bij zelfwerkzaamheid niet worden vergoed.

Wat kost een bouwdepot?

Een bouwdepot zelf kost meestal niets extra’s, maar je betaalt wel rente over het bedrag dat in depot staat. Sommige banken vergoeden een deel van deze rente, wat de kosten iets verlaagt.

Wat zijn de voorwaarden van een bouwdepot?

De voorwaarden van een bouwdepot verschillen per bank, maar meestal geldt dat je het geld binnen 12 tot 24 maanden moet gebruiken en dat facturen of bonnetjes nodig zijn voor de uitbetaling. Ook mag het geld alleen aan woningverbetering besteed worden.

Hoe werkt de controle van facturen bij een bouwdepot?

De bank controleert facturen door te kijken of ze binnen de verbouwingsplannen passen en voldoen aan de gestelde eisen. Soms moet de aannemer op de factuur staan en bij grote bedragen kan de bank om extra bewijs vragen, zoals foto’s van de voortgang.

Ontvang prijsopgaven van de beste hypotheekadviseurs in jouw buurt

place

Gratis prijsopgaven

Vergelijk hypotheekadviseurs via Trustoo

Sta je op het punt een huis te kopen en wil je verbouwen? Dan is een bouwdepot vaak een slimme keuze. Je hypotheekadviseur kijkt samen met jou naar welke hypotheek, met of zonder bouwdepot, het beste past bij jouw plannen. Vraag vandaag nog een vrijblijvende hypotheekofferte aan en ontdek direct wat er mogelijk is binnen jouw budget.