Overwaarde huis

Bij het kopen of verkopen van een huis komt de term 'overwaarde huis' vaak voor. Maar wat betekent dit precies, hoe bereken je de overwaarde en hoe kun je de overwaarde van je huis in jouw voordeel gebruiken? Wij leggen je alles uit wat je moet weten over de overwaarde van een huis.

Wat is overwaarde?

Overwaarde is het verschil tussen de marktwaarde van je huis en de resterende hypotheek. Stel, je huis is € 350.000,- waard en je hebt nog een hypotheekschuld van € 250.000,-. De overwaarde is dan € 100.000,-. Deze overwaarde kun je op verschillende manieren gebruiken. Om de overwaarde van je woning te berekenen, moet je eerst de marktwaarde van je huis weten.

Overwaarde berekenen

De marktwaarde van de woning is een schatting van hoeveel jouw huis waard zou zijn als je het nu zou verkopen. Dit is dus geen vast bedrag, maar een momentopname. De marktwaarde kan variëren op basis van vraag en aanbod en andere economische factoren. De WOZ-waarde (Waardering Onroerende Zaken) geeft je een indicatie van de marktwaarde, maar kan afwijken van de werkelijke marktwaarde. Daarom wordt de overwaarde meestal bepaald op basis van de taxatiewaarde.

WOZ-waarde

De gemeente stelt elk jaar de WOZ-waarde vast om ervoor te zorgen dat de belastingen en heffingen eerlijk worden verdeeld. De WOZ-waarde is een schatting van de woningwaarde van het voorafgaande jaar. Begin 2024 ontvang je de WOZ-waarde gebaseerd op de peildatum van 1 januari 2023. De WOZ-waarde wordt bepaald op basis van algemene informatie over jouw woning. Denk aan de grootte, de locatie, het bouwjaar en de verkoopprijzen van vergelijkbare panden in de buurt. De staat van het huis wordt hierin niet meegenomen.

Taxatiewaarde

Een professionele taxateur bepaalt de taxatiewaarde, die een gedetailleerd en realistische schatting geeft van de huidige marktwaarde van een woning. Een taxateur kijkt verder dan de algemene kenmerken en schat in wat mensen op dat moment bereid zijn te betalen als ze je huis willen kopen. Potentiële kopers kijken naar specifieke zaken bij een bezichtiging, zoals hoe goed de woning is onderhouden, of het huis een mooie keuken en badkamer heeft en hoe de lichtinval is. Dit wordt ook in de taxatiewaarde meegenomen.

Om een eerste indicatie te krijgen van je overwaarde, kun je gratis je WOZ-waarde opzoeken op wozwaardeloket.nl. Wil je de daadwerkelijke overwaarde berekenen? Dan heb je een taxatierapport nodig. Een taxateur brengt hiervoor € 250,- tot € 1.000,- in rekening. Vergelijk gratis en vrijblijvend offertes van vier taxateurs om de beste prijs te vinden.

Hoeveel overwaarde kan ik opnemen?

Het is belangrijk te beseffen dat je niet altijd de volledige overwaarde kunt opnemen; een deel ervan moet soms in het huis blijven als buffer voor de geldverstrekker. De overwaarde is immers maar een momentopname. Daalt de waarde van je huis, dan is het risico dat de hypotheekschuld hoger is dan de marktwaarde. Dit vergroot de kans dat je het geleende bedrag niet kunt terugbetalen.

Over het algemeen kun je tot een bepaald percentage van de marktwaarde van je huis lenen. Dit percentage varieert, maar ligt meestal tussen de 80% en 100%. Het bedrag dat je kunt opnemen is daarnaast ook afhankelijk van je inkomen, eventuele andere leningen en de voorwaarden van de geldverstrekker. Afhankelijk van waarvoor je het geld wilt gebruiken, kan de bank meer of minder bereid zijn om je overwaarde te laten opnemen.

Raadpleeg een hypotheekadviseur voor meer inzicht in hoeveel overwaarde je verantwoord kunt opnemen. Het is altijd verstandig om vier offertes te vergelijken via Trustoo, zodat je een goed beeld krijgt van de mogelijkheden.

Waar mag je overwaarde aan besteden?

Je kunt het opgenomen bedrag aan overwaarde in principe vrij besteden. Wel is het belangrijk om goed na te denken over de financiële gevolgen. Je betaalt namelijk wel rente over het bedrag. Veelvoorkomende doelen om overwaarde voor te gebruiken zijn:

• Nieuwe woning
• Verbouwing
• Grote aankopen
• Pensioen
• Schuldaflossing
• Beleggen

Nieuwe woning

De meeste mensen gebruiken de overwaarde voor de aankoop van een nieuwe woning .Een hypotheekadviseur en makelaar kunnen je hierbij goed adviseren en begeleiden. Door je overwaarde te gebruiken voor je nieuwe woning, verlaag je je hypotheek. In dit geval mag je de hele overwaarde gebruiken. Stel je hebt € 100.000,- overwaarde bij de verkoop van je oude woning en je koop een nieuwe woning van € 500.000,-, dan heb je een hypotheek van € 400.000,-.

Verbouwing

Wil je niet verhuizen? Dan kan je de overwaarde ook gebruiken om te investeren in de eigen woning. Een verbouwing kan niet alleen zorgen voor meer wooncomfort, maar kan ook de waarde van je huis verhogen. Maar let op: je hypotheek wordt hierdoor wel hoger.

Als je overwaarde wilt gebruiken voor een verbouwing, zorg dan dat je de geschatte kosten goed in kaart brengt. Een gedetailleerd bouwplan kan helpen bij het bepalen van het benodigde bedrag en het type financiering dat het beste bij je past.

Vaak krijg je te maken met een bouwdepot. Dit is een aparte rekening waarop geld wordt gereserveerd voor de financiering van verbouwingskosten bij een hypotheek, waarmee de uitgaven gecontroleerd en beheerd kunnen worden. Soms is een directe storting ook mogelijk. Dit kan meer flexibiliteit bieden, maar het is belangrijk om de financiële impact op je hypotheek en maandelijkse lasten goed te overwegen.

Grote aankopen

Heb je een specifieke grote aankoop op het oog, zoals een luxe auto, een boot of een dure vakantie? Je kunt overwegen om de overwaarde van je huis hiervoor te gebruiken. Het biedt financiële flexibiliteit, maar bedenk goed of de aankoop opweegt tegen de kosten van het opnemen van overwaarde, zoals rente en eventuele bijkomende kosten.

Pensioen

Een interessante optie is het gebruiken van de overwaarde als aanvulling op je pensioen. Dit kan op verschillende manieren, bijvoorbeeld door periodiek een bedrag op te nemen of door je huis te verkopen en goedkoper te gaan wonen. Overweeg je de overwaarde te gebruiken voor pensioenaanvulling, dan is het verstandig om een realistische inschatting te maken van je toekomstige financiële behoeften. Een pensioenadviseur kan je helpen bij het opstellen van een strategie die past bij jouw situatie.

Schuldaflossing

Heb je andere leningen of schulden met hogere rentetarieven? Overweeg dan om de overwaarde te gebruiken voor schuldaflossing. Het aflossen van schulden kan je financiële positie verbeteren en rentekosten verminderen. Zorg ervoor dat je de voorwaarden van je leningen begrijpt en bekijk of het opnemen van overwaarde gunstiger is dan het behouden van bestaande schulden.

Beleggen

Ben je geïnteresseerd in beleggen? Je kunt overwegen om de overwaarde van je huis te gebruiken als investeringskapitaal. Dit brengt echter risico's met zich mee, en het is belangrijk om een gedegen beleggingsplan op te stellen. Raadpleeg een financieel adviseur om te bepalen of beleggen met overwaarde geschikt is voor jouw financiële doelen en risicobereidheid.

Huis verkopen met overwaarde

Als je je huis verkoopt met overwaarde, kun je dit geld gebruiken voor de aankoop van een nieuwe woning. Maar je kunt het ook vrij besteden, bijvoorbeeld aan een verbouwing, een nieuwe auto of een mooie reis. Let wel op de bijleenregeling: als je de overwaarde niet gebruikt voor een nieuwe woning, moet je mogelijk belasting betalen.

Belasting en overwaarde opnemen

Wil je de overwaarde van je huis gebruiken, dan zijn er verschillende fiscale regels waar je rekening mee moet houden. Zo krijg je te maken met de bijleenregeling en complexe belastingaspecten.

Bijleenregeling

De bijleenregeling is een fiscale regel die bepaalt hoeveel hypotheekrente je mag aftrekken als je een nieuwe woning koopt en daarbij overwaarde hebt gerealiseerd bij de verkoop van je vorige woning. Volgens deze regeling moet je de overwaarde gebruiken om je nieuwe woning te financieren, anders heb je mogelijk geen recht op volledige hypotheekrenteaftrek over het geleende bedrag.

Als je de overwaarde niet volledig gebruikt voor de aankoop van de nieuwe woning, wordt dit bedrag het zogenaamde 'eigenwoningreserve'. Dit kan invloed hebben op de hoogte van de hypotheekrenteaftrek voor je nieuwe hypotheek.

Belastingaspecten

Bij het opnemen en gebruiken van overwaarde zijn er enkele belastingaspecten om rekening mee te houden:

• Hypotheekrenteaftrek: als je de overwaarde gebruikt voor de financiering van een nieuwe woning, kun je in veel gevallen de hypotheekrente over dit bedrag aftrekken van je belastbaar inkomen.
• Eigenwoningreserve: als je de overwaarde niet volledig gebruikt voor de aankoop van een nieuwe woning, wordt dit de eigenwoningreserve. Dit kan invloed hebben op je recht op hypotheekrenteaftrek bij een nieuwe lening.
• Belasting over overwaarde: als je de overwaarde niet gebruikt voor een nieuwe woning, kan het zijn dat je belasting moet betalen over deze overwaarde. Dit is met name het geval als je de overwaarde vrij wilt besteden aan bijvoorbeeld een verbouwing, auto, of andere grote aankopen.

Advies van een belastingadviseur

Gezien de complexiteit van belastingregels en de bijleenregeling, is het sterk aan te raden om advies in te winnen bij een belastingadviseur. Een belastingadviseur kan je situatie beoordelen, de mogelijke belastinggevolgen uitleggen en je helpen bij het nemen van fiscaal verstandige beslissingen. Het is van belang om goed op de hoogte te zijn van deze regels om onaangename verrassingen te voorkomen en optimaal te profiteren van belastingvoordelen waar je mogelijk recht op hebt.

Hoe werkt overwaarde opnemen?

Je kunt overwaarde opnemen op verschillende manieren. Je kunt bijvoorbeeld je hypotheek oversluiten, je huidige hypotheek verhogen of een tweede hypotheek nemen. Het is belangrijk om goed na te denken over hoe je de overwaarde wilt gebruiken, want er zijn ook nadelen en kosten aan verbonden.

Het opnemen van overwaarde bij je huidige hypotheekverstrekker kan gemakkelijker zijn, omdat deze al bekend is met je financiële situatie. Daarnaast is het mogelijk dat je bij je huidige verstrekker minder kosten hebt in vergelijking met het overstappen naar een nieuwe hypotheekverstrekker. Het kan ook de moeite waard zijn om offertes aan te vragen bij meerdere financiële instellingen en goed te letten op rentetarieven, aflossingsvoorwaarden en eventuele bijkomende kosten. Andere hypotheekverstrekkers kunnen mogelijk concurrerendere tarieven of gunstigere voorwaarden aanbieden.

Schakel een onafhankelijke hypotheekadviseur in om je bij dit proces te begeleiden en ervoor te zorgen dat je een weloverwogen beslissing neemt op basis van jouw specifieke behoeften en financiële situatie.

Stappenplan overwaarde opnemen

Als je de overwaarde van je huis wilt opnemen, zijn er een paar stappen die je kunt volgen:

1. Bepaal waar je de overwaarde voor wil gebruiken
   Bepaal waarvoor je de overwaarde wilt opnemen. Misschien wil je je huis verbouwen, je pensioen aanvullen of iets anders doen. Dit helpt om te bepalen hoeveel geld je precies nodig hebt.
2. Maak een afspraak met je hypotheekadviseur
   Maak een afspraak met je hypotheekadviseur. De hypotheekadviseur kan kijken naar je financiële situatie en wat er mogelijk is. Ook geeft de adviseur je informatie over de verschillende manieren waarop je de overwaarde kunt opnemen.
3. Bepaal de overwaarde op basis van een taxatie
   De hypotheekadviseur kan vaak al een inschatting maken van de overwaarde. Om de overwaarde zeker te weten, moet je een taxatierapport aanvragen. Houd er rekening mee dat hier kosten aan verbonden zijn.
4. Lees de voorwaarden goed door
   Voordat je beslist, is het belangrijk om de voorwaarden van de lening goed te begrijpen. Kijk naar de rente die je moet betalen en hoe je het geld terug gaat geven.
5. Maak een overwaardeplan
   Als je akkoord gaat, maak dan een plan voor wat je met het geld gaat doen. Of het nu gaat om een verbouwing, een investering, of iets anders, het is goed om een duidelijk plan te hebben.
6. Teken de papieren
   Als alles is besproken en je bent het eens over de voorwaarden, dan teken je de papieren. Hiermee bevestig je dat je het geld wilt opnemen en akkoord gaat met de regels.
7. Ontvang het geld
   Nadat alles is afgerond, ontvang je het geld op de manier die je hebt afgesproken met de bank.

Onthoud altijd dat het opnemen van overwaarde een financiële beslissing is, dus neem de tijd om alles goed te begrijpen en te overwegen. Het is verstandig om je goed te laten informeren en eventueel financieel advies in te winnen.

Overwaardeplan maken

Het is essentieel om een overwaardeplan op te stellen als je overweegt de overwaarde van je huis te gebruiken. Een overwaardeplan is een gedetailleerd plan waarin je vastlegt hoe je de opgenomen overwaarde gaat gebruiken en welke financiële gevolgen dit met zich meebrengt. Het kan dienen als leidraad voor de komende jaren en helpen bij het maken van weloverwogen keuzes.

Is het slim om overwaarde op te nemen?

Of het slim is om overwaarde op te nemen, hangt af van je persoonlijke situatie. Het opnemen van overwaarde kan een slimme zet zijn, maar het is belangrijk om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen. Eén van de voordelen is natuurlijk de financiële ruimte die het biedt, bijvoorbeeld voor een verbouwing of investering. Aan de andere kant zijn er ook kosten verbonden aan het opnemen van overwaarde,.

Nadelen en kosten van overwaarde opnemen

Het opnemen van overwaarde klinkt aantrekkelijk, maar er zijn ook nadelen. Zo kan het zijn dat je meer rente moet betalen over je hypotheek. Ook kan het invloed hebben op je pensioen of uitkering. Daarnaast zijn er kosten verbonden aan het opnemen van overwaarde, zoals notariskosten en advieskosten. Ook moet je rekening houden met een mogelijke boeterente als je je hypotheek vroegtijdig wilt aflossen of oversluiten. Het is verstandig om deze kosten in kaart te brengen en af te wegen tegen de voordelen die het opnemen van overwaarde met zich meebrengt.

Advies overwaarde huis

Overwaarde opnemen en gebruiken kan een slimme zet zijn, als je goed geïnformeerd bent en de financiële consequenties begrijpt. Of je nu kiest voor een verbouwing, het aflossen van andere leningen, het investeren in je pensioen, of het kopen van een nieuw huis, het is belangrijk om te handelen met een duidelijk plan en inzicht in de mogelijke risico's.

Je vraagt via Trustoo gratis en vrijblijvend offertes aan bij onder andere lokale hypotheekadviseurs, financieel adviseurs, taxateurs, makelaars en belastingadviseurs. Elke situatie is uniek. Het kan daarom waardevol zijn om meerdere experts te raadplegen en hun advies te vergelijken om een weloverwogen beslissing te nemen.