Hypotheek meenemen naar nieuwe woning
Gepubliceerd op 18 Apr, 2023
Ben je op zoek naar een nieuwe woning, maar wil je je huidige hypotheek behouden? Dan kan je vaak gebruikmaken van de verhuisregeling. Zo profiteer je van je oude, voordelige rentetarief op een gedeelte van je nieuwe hypotheek. Wel zijn er een aantal belangrijke zaken waar je op moet letten.
Hoe werkt de verhuisregeling?
Met de verhuisregeling verhuis je niet de hele hypotheek mee, maar alleen het rentecontract. Bij de verkoop van je oude huis los je je oude hypotheek af en sluit je een nieuwe hypotheek af voor je nieuwe woning. Hierbij neem je de rente van je oude hypotheek en de resterende rentevastperiode mee naar je nieuwe hypotheek. De verhuisregeling is alleen voordelig als je huidige hypotheekrente lager is dan de huidige rente.
Belangrijke zaken bij hypotheek meeverhuizen
Er zijn een aantal belangrijke zaken om rekening mee te houden bij het meenemen van je hypotheek naar een nieuwe woning:
- Als je je hypotheek wilt meenemen, kan dat alleen bij je huidige bank. Dit betekent dat als je bijvoorbeeld bij ING of Rabobank zit, je ook je nieuwe hypotheek bij dezelfde bank moet afsluiten.
- De meeneemrente geldt alleen over het bedrag van je huidige hypotheekschuld. Als je een hogere hypotheek nodig hebt dan je huidige schuld, betaal je over het extra bedrag de huidige hypotheekrente.
- Verkoop je eerst je huidige woning en los je de hypotheek af, dan moet je op tijd een verhuishypotheek aanvragen. Vaak heb je hiervoor maximaal zes maanden de tijd. Vraag je hypotheekadviseur naar de voorwaarden.
- Bij een aantal banken moet je huidige woning verkocht zijn voordat je de hypotheek kunt meenemen naar je nieuwe woning.
- Bij sommige geldverstrekkers is het niet mogelijk om de aflosvorm te wijzigen. Dit betekent dat als je nu een annuïteitenhypotheek hebt, je voor je nieuwe huis ook een annuïteitenhypotheek moet afsluiten.
- Als je rente nog korter dan tien jaar vaststaat, kun je vaak minder lenen vanwege een hogere toetsrente. Soms is rentemiddeling een oplossing, maar niet alle banken bieden dit aan.
- Heb je tijdelijk twee woningen en hypotheken? Dan betaal je over je nieuwe hypotheek vaak de lage meeneemrente en over je huidige hypotheek een hogere variabele rente. Vraag hiernaar bij je hypotheekadviseur.
- Bij de verhuishypotheek wordt de oorspronkelijke looptijd aangehouden. Als je na tien jaar verhuist, loopt je hypotheek nog twintig jaar en niet opnieuw dertig jaar. Hierdoor kun je soms minder lenen.
- Als je hypotheek nu een Nationale Hypotheekgarantie (NHG) heeft en straks niet meer, komt er een opslag op de rente. Is je hypotheek 50% van de waarde van je huidige woning is en 70% van de waarde van je nieuwe huis, dan komt er ook een opslag op de rente.
- Bij sommige geldverstrekkers moet de nieuwe hypotheek binnen dezelfde risicoklasse of schuldmarktwaarde als de oude hypotheek vallen. Als je huidige hypotheek bijvoorbeeld in de risicoklasse van 60 tot 75% marktwaarde valt, dan moet de nieuwe hypotheek ook binnen deze klasse vallen. Vraagt dit om meer uitleg? Neem dan contact op met je adviseur.
- Het acceptatieproces van een hypotheekaanvraag kan helaas langer duren bij het meenemen van je hypotheek, omdat er nog veel handmatig werk verricht moet worden bij de bank.
- Bij een scheiding kan het voorkomen dat slechts één van de ex-partners de hypotheekrente kan overnemen. Het is belangrijk dat jullie hier samen uitkomen. Een aantal banken biedt de mogelijkheid om de hypotheek te splitsen, zodat beide partners de helft van de hypotheek kunnen meenemen.
Aandachtspunten verhuizing
Ben je van plan om te verhuizen naar een nieuwe woning, dan zijn er een aantal zaken waar je rekening mee moet houden. Zelfs als je ervoor kiest je huidige hypotheek niet mee te nemen.
Dubbele hypotheeklasten
Als je een nieuw huis koopt voordat je oude huis is verkocht, moet je mogelijk dubbele hypotheeklasten dragen. Dit kan gebeuren als je nog een hypotheek op je huidige woning hebt die nog niet is afgelost en als je al begint met het betalen van de hypotheek voor je nieuwe huis. Om de overwaarde vrij te maken, heb je mogelijk ook een overbruggingshypotheek nodig.
De bank en je hypotheekadviseur zullen beoordelen of je deze dubbele lasten gedurende 12 maanden aankan. Je kunt deze dubbele hypotheeklasten betalen met spaargeld, extra leenruimte op je inkomen of een aanvullende hypotheek op je nieuwe woning. Houd er rekening mee dat de rente op deze extra hypotheek niet aftrekbaar is.
Nieuw toetsmoment bij verhuizing
Een verhuizing is een nieuw toetsmoment voor de bank, ongeacht of je besluit je huidige hypotheek mee te verhuizen of niet. De bank beoordeelt opnieuw of je aanvraag voldoet aan de geldende regels (GHF) met betrekking tot de waarde van de nieuwe woning, je inkomen en toekomstig pensioen. Het kan hierdoor zijn dat de maximale hypotheek lager uitvalt. Het feit dat je de hypotheek al betaalt, is geen garantie dat je deze kunt meenemen.
Voorzichtige schatting van de overwaarde
Als je oude huis nog niet is verkocht, zal de bank voorzichtig zijn met de schatting van de overwaarde. De bank zal waarschijnlijk rekenen met 90% van de verwachte verkoopopbrengst in plaats van de volledige taxatiewaarde. Dit kan van invloed zijn op de hoogte van de hypotheek die je voor je nieuwe woning kunt krijgen.
Hypotheekverleden en looptijd
Als je na 2012 een hypotheek hebt afgesloten, mag de hypotheek maximaal dertig jaar lopen als je de rente wilt kunnen aftrekken . Als je gaat verhuizen, moet je hiermee rekening houden. Het hypotheekverleden geldt per persoon als je samen met iemand anders een huis koopt.
Advies over hypotheekkeuze
In deze tijd van stijgende hypotheekrentes kan het voordelig zijn om je huidige rente mee te nemen naar je nieuwe woning. Maar er zijn ook enkele nadelen aan het meenemen van je hypotheek. Als je advies nodig hebt over wat de beste keuze is voor jouw situatie, kan Hypotheco je helpen. Hypotheco heeft contact met meer dan dertig verschillende banken en is op de hoogte van alle verhuisregelingen. Maak een gratis afspraak voor meer informatie.
Over deze hypotheekadviseur
(282)
